Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les prêteurs lors d’une demande de prêt immobilier. Elle permet de garantir le remboursement de l’emprunt en cas de défaillance de l’emprunteur, souvent en raison de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Bien qu‘elle ne soit pas légalement obligatoire, elle est exigée par les banques et les établissements de crédit pour sécuriser leur investissement.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Lorsqu’une personne contracte un prêt immobilier, elle s’engage à rembourser une somme importante sur une période relativement longue. En cas d’événement imprévu qui empêche l’emprunteur de remplir ses obligations financières (comme une maladie grave, un accident, ou pire encore, un décès), l’assurance emprunteur prend le relais pour couvrir tout ou partie du remboursement du prêt. Cette assurance protège donc à la fois l’emprunteur et sa famille, ainsi que l’institution financière prêteuse.

Les principales garanties de l’assurance emprunteur (liste non exhaustive)

L’assurance emprunteur comprend plusieurs types de garanties :

  • Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû.
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle ou de réaliser les actes de la vie quotidienne, le capital restant dû peut être pris en charge.
  • Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : En cas d’incapacité temporaire de travail à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’assurance peut intervenir pour rembourser les mensualités pendant la période d’incapacité.
  • Invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT) : Si l’emprunteur est déclaré invalide à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assureur peut intervenir pour couvrir tout ou partie des mensualités en fonction du degré d’invalidité.
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Comment choisir son assurance emprunteur ?

Il est possible de souscrire une assurance emprunteur auprès de l’établissement prêteur ou d’opter pour une assurance externe, souvent appelée « délégation d’assurance », c’est-à-dire auprès des compagnies traditionnelles. Cette option permet à l’emprunteur de comparer les offres et de choisir celle qui présente les meilleures conditions en fonction de son profil (âge, profession, état de santé, etc.). Il est important de comparer non seulement le coût, mais aussi les garanties proposées, les exclusions éventuelles et les modalités de prise en charge. En règle générale, cette seconde option parait plus avantage pour l’emprunteur.

Les avantages d’une bonne assurance emprunteur

Une bonne assurance emprunteur doit offrir une couverture adaptée aux besoins de l’emprunteur, tout en proposant des tarifs compétitifs. Elle offre la tranquillité d’esprit en cas d’événements inattendus, protège les proches de l’emprunteur, et peut également, dans certains cas, alléger la charge financière sur les années à venir en fonction des conditions négociées.

Les avantages de changer d'assurance emprunteur

Changer d’assurance emprunteur peut offrir des avantages financiers considérables. En effet, grâce aux lois récentes comme la loi Hamon et la loi Bourquin, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment au cours de la première année, puis à chaque date anniversaire du contrat. En changeant librement d’assurance de prêt, vous pouvez réduire son coût tout en conservant des garanties équivalentes.

Les emprunteurs qui choisissent de comparer les offres disponibles sur le marché peuvent souvent bénéficier de tarifs plus compétitifs, notamment s’ils souscrivent une assurance externe à celle proposée initialement par la banque. Selon les profils (âge, état de santé, etc.), les économies réalisées peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt. Ainsi, opter pour une délégation d’assurance permet non seulement d’adapter les garanties à ses besoins, mais aussi de faire des économies substantielles tout en conservant une couverture optimale.

Conclusion

L’assurance emprunteur est un élément clé pour sécuriser un prêt immobilier. En choisissant une assurance adaptée à ses besoins et en tenant compte des différentes garanties et exclusions, l’emprunteur peut s’assurer une tranquillité d’esprit tout au long de la durée du prêt. Comparer les offres et connaître ses droits grâce aux législations en vigueur permet d’optimiser cette protection essentielle.